健身卡、美發(fā)卡、蛋糕卡……近年來越來越多的人在使用預(yù)付卡或“先付費后服務(wù)”，但健身房、校外教培機(jī)構(gòu)等倒閉或卷款跑路、消費者維權(quán)無果的事件卻也屢見不鮮。
隨著涉眾資金監(jiān)管的挑戰(zhàn)不斷加劇，運用服務(wù)信托模式和金融科技手段加強(qiáng)預(yù)付式消費資金管理的需求應(yīng)運而生。
近日，昆侖信托華東地區(qū)業(yè)務(wù)總部業(yè)務(wù)總經(jīng)理陳育雄在接受《中國經(jīng)營報》記者采訪時表示，信托制度具備天然的“財產(chǎn)獨立”與“破產(chǎn)隔離”的優(yōu)勢，能夠促進(jìn)涉眾性社會資金的安全管理和有效使用。
中航信托相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人則認(rèn)為：“預(yù)付類資金管理服務(wù)信托是信托服務(wù)本源優(yōu)勢的顯著體現(xiàn)，信托公司能夠綜合運用金融和受托服務(wù)工具，深入服務(wù)場景的‘毛細(xì)血管’，助力國家提升基層社會治理水平，維護(hù)消費者權(quán)益，實現(xiàn)金融安全和社會穩(wěn)定的創(chuàng)新方式。”
讓涉眾資金更安全
本報記者了解到，從信托行業(yè)整體來看，中航信托、萬向信托、國聯(lián)信托、江蘇信托、紫金信托、蘇州信托等接連落地預(yù)付類服務(wù)信托業(yè)務(wù)。
針對教培領(lǐng)域預(yù)付款管理的服務(wù)信托，率先在蘇州、無錫等城市落地。
2021年10月，國聯(lián)信托成立了國內(nèi)首單教育培訓(xùn)資金管理服務(wù)信托。據(jù)國聯(lián)信托相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該模式下，家長繳費資金直接進(jìn)入信托賬戶，信托公司按上課進(jìn)度定期向培訓(xùn)機(jī)構(gòu)劃款，家長可在線課程查詢、簽約、付費、退款、跑路舉報，也方便教育主管部門在線管理，隨時察看全市校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)招生、收費、授課等情況，實現(xiàn)實時管理，為落實“雙減”政策提供了很好的解決方案。
緊隨其后，蘇州市校外培訓(xùn)預(yù)付資金信托管理系統(tǒng)從2021年11月上線運營，至今已8個多月，該系統(tǒng)采用“政府+信托公司”的模式。
“我們也看到了行業(yè)內(nèi)，已經(jīng)有針對教培資金預(yù)付款、物流平臺資金托管服務(wù)等其他領(lǐng)域陸續(xù)開展的預(yù)付類資金管理服務(wù)信托創(chuàng)新實踐。”據(jù)上述中航信托業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹。
近日，中航信托聚焦“預(yù)收費管理場景”，最新落地了“企業(yè)資金管理服務(wù)信托”，在開展預(yù)付類資金管理服務(wù)信托領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)新成果和新場景，解決了先收費后服務(wù)的預(yù)收款模式的行業(yè)痛點。并且，通過信托架構(gòu)的設(shè)計，實現(xiàn)了企業(yè)預(yù)收資金的有效監(jiān)管和有序使用，保障了消費者和企業(yè)等各方權(quán)益，可以批量復(fù)制。據(jù)了解，該信托的委托人為西安某培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。
一位信托業(yè)內(nèi)研究人士指出：“此類信托的目的是通過服務(wù)信托，使涉眾性資金隨時處于可控狀態(tài)。防止因商家‘跑路’而導(dǎo)致消費者未消費的款項及押金無法追回的現(xiàn)象發(fā)生，從而保障消費者權(quán)益。”
除了看管好“學(xué)費”外，近年來，信托在各領(lǐng)域涉眾性社會資金管理的探索案例頻頻落地開花。
在消費領(lǐng)域，包括江蘇信托、紫金信托、蘇州信托在內(nèi)都在嘗試消費領(lǐng)域的預(yù)付資金監(jiān)管方面的業(yè)務(wù)。
在房地產(chǎn)領(lǐng)域，中航信托早前相繼成立了首單雙受托制物業(yè)管理服務(wù)信托、首單社區(qū)基金會管理服務(wù)信托、首單房屋交易保障服務(wù)信托等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。
以房屋交易保障服務(wù)信托為例，聚焦二手房房屋交易領(lǐng)域存在的顯著痛點，是以二手房交易資金監(jiān)管為基礎(chǔ)所推出的。
在該模式中，中航信托提供資金監(jiān)管、支付結(jié)算、執(zhí)行監(jiān)督、信息披露等受托服務(wù)。在資金監(jiān)管過程中，如交易順利則服務(wù)信托將交易資金劃轉(zhuǎn)至賣方指定賬戶。如遇交易失敗或交易糾紛，則服務(wù)信托將依據(jù)交易雙方最終協(xié)商結(jié)果或生效裁判文書向資金歸屬方進(jìn)行劃付。
挖潛業(yè)務(wù)新流量
隨著我國居民收入水平和生活品質(zhì)的不斷提升，消費場景的多元化和消費體驗升級進(jìn)程也必將會加速，預(yù)付類資金管理服務(wù)信托可拓展的場景會進(jìn)一步釋放。
“全社會經(jīng)濟(jì)活動中，凡是涉及需要資金獨立監(jiān)管、保障資金安全的領(lǐng)域，都可以且應(yīng)該充分發(fā)揮信托制度的作用。”陳育雄認(rèn)為，房地產(chǎn)開發(fā)銷售及租賃領(lǐng)域的房屋預(yù)售收入、房屋租金收入，股權(quán)資產(chǎn)、實物資產(chǎn)或固定資產(chǎn)等資產(chǎn)交易領(lǐng)域的保證金，貿(mào)易行業(yè)、制造行業(yè)的預(yù)付貨款等，都可以合理運用信托監(jiān)管機(jī)制，保障買方與賣方的合法權(quán)益，妥善解決各行各業(yè)、各個交易環(huán)節(jié)的資金安全問題。
受訪人士普遍提到的現(xiàn)實問題是，“目前而言，這塊業(yè)務(wù)尚難盈利。”但也有部分業(yè)內(nèi)人士更為看重此項創(chuàng)新業(yè)務(wù)背后潛在的“新客戶”和“新藍(lán)海”。
某信托公司相關(guān)業(yè)務(wù)人士坦言：“還不敢說能掙多少錢，但能跟商戶、個人消費者、主管部門、政府機(jī)構(gòu)等發(fā)生廣泛的聯(lián)系和高頻的互動，這也算是一個新的流量入口，未來或許可以針對這些客戶提供更多的金融服務(wù)以及拓展新業(yè)務(wù)場景。”
陳育雄表示，對于預(yù)付款服務(wù)信托業(yè)務(wù)過程中引入的機(jī)構(gòu)及自然人客戶，信托公司可為其配套提供全面的財富管理、資產(chǎn)管理、信貸融資、家族信托、慈善信托等服務(wù)。
經(jīng)濟(jì)效益之外，服務(wù)信托帶來的社會效應(yīng)或許更加立竿見影。陳育雄進(jìn)一步分析指出：由信托公司提供預(yù)付款服務(wù)信托業(yè)務(wù)的財產(chǎn)保管、權(quán)益登記、支付結(jié)算、執(zhí)行監(jiān)督、信息披露、清算分配等行政管理服務(wù)，既能有效保障消費者資金安全，又能從一定程度上減少行業(yè)主管部門的工作量，充分履行信托公司的社會責(zé)任。此外，信托公司研發(fā)的陽光型服務(wù)信托業(yè)務(wù)系統(tǒng)，可滿足行業(yè)主管部門、商戶和消費者的多維信息查詢需求，真正實現(xiàn)信托管理陽光化、消費品質(zhì)陽光化、糾紛處理陽光化，逐步實現(xiàn)市場秩序的有效優(yōu)化。
中國信托業(yè)協(xié)會會長，中航產(chǎn)融、中航信托董事長姚江濤此前撰文亦曾指出：“通過開展預(yù)付類資金管理服務(wù)信托業(yè)務(wù)，信托公司與既定場景的服務(wù)機(jī)構(gòu)、相應(yīng)主管部門、行業(yè)協(xié)會、政府機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)形成了良好的互動關(guān)系和服務(wù)生態(tài)，可以增強(qiáng)信托公司對特定區(qū)域、特定行業(yè)、特定群體的服務(wù)黏性，有利于更有效地展示信托制度本源優(yōu)勢，促成開放合作的新機(jī)遇，為信托業(yè)深化轉(zhuǎn)型主動謀求新出路。”
尚存多方面挑戰(zhàn)
除了尚未盈利的問題之外，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，信托機(jī)制在涉眾性社會資金管理領(lǐng)域的充分運用，很大程度上需要地方政府、金融監(jiān)管部門、市場監(jiān)管部門的支持，各項政策的完善與配套，以及廣大消費者的充分認(rèn)知與信任。
“雖然引入信托公司作為第三方管理消費預(yù)付款和共享經(jīng)濟(jì)押金，對于商家和消費者均有利，既保障了消費者權(quán)益，又打消了消費者顧慮，便于商家的營銷。但是，讓商家自愿就預(yù)付款和押金設(shè)立服務(wù)信托，交由信托公司管理和處分，僅憑商家自愿較為困難。原因是引入信托公司作為資金的第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)以后，商家不能將所收取的預(yù)付款、押金用作他處，失去了對這些資金的支配權(quán)。”
中鐵信托研究創(chuàng)新部總經(jīng)理管百海此前表示：“建議國家出臺相關(guān)政策，對于消費預(yù)付款和共享經(jīng)濟(jì)押金，要求商家必須設(shè)立服務(wù)信托引入信托公司作為第三方監(jiān)管，切實保障消費者權(quán)益、維護(hù)社會穩(wěn)定。”
實際上，在上述落地的服務(wù)信托案例中，不乏各地方政府及監(jiān)管部門的配套制度供給和支持。比如，2021年底，無錫市教育局等七部門聯(lián)合印發(fā)《無錫市學(xué)科類校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)預(yù)收費資金監(jiān)管辦法（試行）》，是國內(nèi)首個明確以信托模式監(jiān)管校外培訓(xùn)預(yù)付資金的管理辦法。
據(jù)國聯(lián)信托相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，截至目前，無錫市學(xué)科類校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)預(yù)收費資金均實現(xiàn)監(jiān)管，文體、科技等非學(xué)科類校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)預(yù)收費監(jiān)管以及商業(yè)零售、體育健身等其他商業(yè)預(yù)付費領(lǐng)域預(yù)付資金監(jiān)管均在推進(jìn)中，將于近期落地。
陳育雄告訴本報記者，公司曾多次向?qū)幉ㄊ猩虅?wù)局、消保委、市監(jiān)局等部門以及寧波銀保監(jiān)局、人行及金融辦等金融監(jiān)管部門推介與溝通預(yù)付款信托方案。
目前，昆侖信托與寧波市“放心充”平臺合作，探索實踐小額、高頻消費場景下的預(yù)付卡資金監(jiān)管，是全國首單覆蓋全行業(yè)、資金全監(jiān)管的預(yù)付款服務(wù)信托。據(jù)了解，近日寧波銀保監(jiān)局在官網(wǎng)披露了關(guān)于市十六屆人大一次會議第469號建議答復(fù)意見的函，提到重點指導(dǎo)轄內(nèi)信托公司完善并大力推廣預(yù)付款服務(wù)信托。
除了社會公眾認(rèn)知和配套制度供給之外，信托公司發(fā)展預(yù)付類資金管理服務(wù)信托業(yè)務(wù)，仍存在著多方面的挑戰(zhàn)，比如機(jī)構(gòu)自身的系統(tǒng)建設(shè)和服務(wù)能力尚待進(jìn)一步提升。
本報記者了解到，開展此類業(yè)務(wù)必然涉及廣泛而分散的大數(shù)據(jù)信息處理、賬戶結(jié)算及權(quán)益分配等業(yè)務(wù)功能，而這需要較強(qiáng)的信息處理和數(shù)據(jù)服務(wù)及治理能力，與信托公司傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的系統(tǒng)承接能力存在較大差異，對公司數(shù)據(jù)治理及服務(wù)系統(tǒng)要求較高，需要信托公司具備相應(yīng)的技術(shù)資源儲備。此外，商業(yè)銀行作為競爭對手，具備專戶管理經(jīng)驗，且金融科技水平也明顯高于信托公司。
在陳育雄看來，信托公司在開展預(yù)付款服務(wù)信托業(yè)務(wù)時，還需要解決幾個方面的問題：一是完善信息系統(tǒng)，實現(xiàn)多場景、高頻次的實時系統(tǒng)對接，提升時效性、準(zhǔn)確性，從而提升客戶體驗；二是加強(qiáng)相關(guān)行業(yè)政策研究，利用信托制度及信托系統(tǒng)，在實現(xiàn)預(yù)付款資金安全監(jiān)管的前提下，滿足行業(yè)主管部門的各項監(jiān)管需求，從而提升社會治理能力；三是在市場宣貫及推廣方面，希望得到政府相關(guān)部門的大力支持，通過主流媒體的高頻宣傳，使政府部門以及社會公眾能夠更好地了解“信托”，并充分認(rèn)可信托的制度優(yōu)勢。